【アコム】ACマスターカードのリボ払い金利、利息、手数料と返済方法のシミュレーション！

ACマスターカードはリボ払い専用カードのため、ショッピング・キャッシング共に残高はリボ払いとなるのが特徴である。

リボ払いは1回あたりの支払金額は少ないが、合計で返済する金額が多くなる仕組みとなっっている。

今回はACマスターカードを利用する上で重要なリボ払いの金利、利息、手数料、返済方法のシミュレーションについて徹底的に解説する。

手数料、利息、金利は何%か？

アコム公式サイトにおいて公表されているACマスターカードのショッピング枠利用時の利率は、「手数料率／実質年率10.0～14.6 ％」との記載になっている。

キャッシング枠利用時の利率は上限額800万円（※800万円は、ショッピング枠とキャッシング枠合計の上限金）で、実質年率3.0～18.0％となっている。

なお、少ない数字の年率が適用されるケースはどんなときなのか、コールセンターに問い合わせたところ「契約限度額によります」との回答しか得られなかった。

一般的には高い方の利率が適用されると考えておくのが無難だろう。

ACマスターカードの金利は高いのか？

例えば、JCBカードのような一般的なクレジットカードの場合、ショッピングリボ払いは「実質年率8.04～18.00％」、キャッシングリボ払いは「実質年率15.00～18.00％」となっている。

消費者金融発行カードということで高い利息がかかりそうな怖いイメージを持つ方もいるかもしれないが、一般的なクレジットカードと同程度の利率設定となっている。

リボ払いの仕組み

リボルビング払いとは毎月一定金額を利息とともに支払っていく方法である。

リボルビング払いは複数の方式があるが、このカードに定められている返済方式は「元利定率リボルビング方式」となっている。

ACマスターカードは、ショッピング利用代金の返済は、「元利定率リボルビング方式」（通称リボ払い）を利用することが会員規約によって定められている。

1回の返済金額を軽くすればするほど、最終的に支払う利息金額が多くなる支払い方法のため注意が必要である。

「「定率」とは、利用残高に対してあらかじめ決められた割合の金額が、1回あたりの返済金額として決められる仕組みのこと。

また、「元利」方式とは、返済金額に利息分が含まれることをいう。

このため、余裕があるときには返済金額を増額したり、残高がある程度まで減ったら、全額を一括で繰り上げ返済をしたりするなどして、できるだけ早く利用残高をなくす工夫が必要になる。

ACマスターカードを利用するにあたってはとても大切なことなので、必ず覚えておこう。

利息を少しでも減らすには「繰り上げ返済」

これまでに述べたように、ACマスターカードのショッピング利用金額は自動的にリボ払いとなる。

ショッピング枠利用分の初回の引き落とし日までは利息がかからないが、それ以降は利用残高に応じて返済完了まで毎日「実質年率10.0 ～14.6 ％」の利息が発生する。

またキャッシング（カードローン） 枠利用分には、利用日の翌日から「実質年率3.0 ～18.0 ％」利息が発生する。

利息の発生をできる限り少なく利用する方法は、利用したあとできるだけ早く返済してしまうことである。

なお、リボ払い専用カードの中には繰り上げ返済ができずに、確実に利息を支払わなければならない仕組みになっているカードも存在する。

しかし、ACマスターカードの場合、毎月の自動引き落とし日を待たずに「繰り上げ返済」をすることができるのは大きな利点である。

繰り上げ返済は以下のような方法で行う。

1. アコムATMや提携ATMから振り込む方法
2. アコム指定の銀行口座に振り込む方法
3. インターネットバンキングを利用してアコムに返済する方法

銀行口座に振り込む方法とインターネットバンキングペイジーは、インターネットを利用すればいつ・どこからでも手続きが可能だ。

数日でも早く返せるということは、その分支払う利息も少なくて済むということになる。

また、ショッピング利用分の1回あたりの返済金額を高く設定して、常に一括払いになるような使い方をすれば、利息を支払わずに利用することも可能になる。

借金地獄になることはあるのか？

結論から言うと、返済の仕組みを理解せずに、月々の負担をできるだけ少なくすることだけを考えていると、その可能性はあり得る。

特に、「定率」方式のリボルビング払いでの返済の場合、たとえ残高が数千円まで減ったとしても、その数千円に対して毎回一定の割合で利息がかかる。

そのため、自動引き落としのまま放置しておくと、完済まで非常に長い期間がかかり、利息も多く発生することになる。

例えば、残高が一括で払い額の3,000円まで減ったとしても、定率5%での返済のため、返済金額は150円うち利息は36円となる。

このような金額を毎月自動引き落としで返済し続けるのは現実的ではない。一括返済してしまうのが理想だ。

なお、一括返済は利用者側から申し出ない限り自動的に適用されることはない。

延々と借金返済が続くことにならないよう、自分を守るためにもよく覚えておこう。

返済金額のシミュレーションが可能

アコムのホームページには、このような疑問を解決する「ご返済シミュレーション」サイトが用意されている。

支払回数を指定して毎回の支払金額を調べるだけでなく、支払金額を指定すると完済まで何回かかるか、利息はいくらになるかなども確認することができる。

例えばキャッシング（カードローン）の場合、100万円利用して年率18 %、3年（36回）で返済したい場合、上記サイトを利用して計算すると毎月の返済金額は36,152円になる。

ショッピング利用の場合は、実際には毎月追加利用が発生していくのが普通であるため、計算は複雑になる。

年率も14.6％。シミュレーションサイトでは15%か18%の選択しかない。

以下にいくつかのパターンで例を挙げてみよう。

ショッピングリボ払いの返済プラン例

利息が含まれた返済金額を毎月支払いしていくことになるが、返済額のうち利息はいくらになるのだろうか。

アコムの公式サイトの利息計算式は、以下のようになっている。

利息＝　借入残高×借り入れ利率÷365日（うるう年は366日）×ご利用日数

なお以下は、1年を365日とし、借入日から30日ごとに返済した場合の金額の目安である。借入日や返済日などが異なれば実際の金額とは異なる場合もある。

利用金額10万円、返済の定率割合を10.0％とした場合: 利息総額5,831円

期間（ヶ月目）	利用残高（円） 利用残高-返済元金	利息（円） 利用残高×0.146÷365日×30日	返済元金（円） 設定金額-利息	支払金額（円）
1	100,000	かからない	10,000	10,000
2	90,000	1,080	8,920	10,000
3	81,080	973	9,027	10,000
4	72,053	865	9,135	10,000
5	62,918	756	9,244	10,000
6	53,674	645	9,355	10,000
7	44,319	532	9,468	10,000
8	34,851	419	9,581	10,000
9	25,270	304	9,696	10,000
10	15,574	187	9,813	10,000
11	5,761	70	5,761	5,831

実質年率14.6%の場合の、月々の返済額と利息額（シミュレーション）

利用金額50万円、リボ設定の定率の割合を5.0％とした場合: 利息総額67,370円

期間（ヶ月目）	利用残高（円） 利用残高-返済元金	利息（円） 利用残高×0.146÷365日×30日	返済元金（円） 設定金額-利息	支払金額（円）
1	500,000	かからない	25,000	25,000
2	475,000	5,700	19,300	25,000
3	455,700	5,469	19,531	25,000
4	436,169	5,234	19,766	25,000
5	416,403	4,997	20,003	25,000
6	396,400	4,757	20,243	25,000
7	376,157	4,514	20,486	25,000
8	355,671	4,268	20,732	25,000
9	334,939	4,020	20,980	25,000
10	313,959	3,768	21,232	25,000
11	292,726	3,513	21,487	25,000
12	271,239	3,255	21,745	25,000
13	249,494	2,994	22,006	25,000
14	227,488	2,730	22,270	25,000
15	205,218	2,463	22,537	25,000
16	182,681	2,192	22,808	25,000
17	159,873	1,919	23,081	25,000
18	136,792	1,642	23,358	25,000
19	113,434	1,362	23,638	25,000
20	89,796	1,078	23,922	25,000
21	65,873	791	24,209	25,000
22	41,664	500	24,500	25,000
23	17,164	206	17,164	17,370

50万円を2年かけて返すプランだが、この方法だと約6万7千円余計に返済する必要がある。

利用金額100万円、リボ設定の定率の割合を5.0％とした場合: 利息総額134,735円

期間（ヶ月目）	利用残高（円） 利用残高-返済元金	利息（円） 利用残高×0.146÷365日×30日	返済元金（円） 設定金額-利息	支払金額（円）
1	1,000,000	–	50,000	50,000
2	950,000	11,400	38,600	50,000
3	911,400	10,937	39,063	50,000
4	872,337	10,468	39,532	50,000
5	832,805	9,994	40,006	50,000
6	792,799	9,514	40,486	50,000
7	752,313	9,028	40,972	50,000
8	711,341	8,536	41,464	50,000
9	669,877	8,039	41,961	50,000
10	627,916	7,535	42,465	50,000
11	585,451	7,026	42,974	50,000
12	542,477	6,510	43,490	50,000
13	498,986	5,988	44,012	50,000
14	454,974	5,460	44,540	50,000
15	410,434	4,926	45,074	50,000
16	365,360	4,384	45,616	50,000
17	319,744	3,837	46,163	50,000
18	273,581	3,283	46,717	50,000
19	226,864	2,723	47,277	50,000
20	179,587	2,155	47,845	50,000
21	131,742	1,581	48,419	50,000
22	83,323	1,000	49,000	50,000
23	34,323	412	34,323	34,735

利用金額300万円、リボ設定の定率の割合を4.0％とした場合: 利息総額537,303円

期間（ヶ月目）	利用残高（円） 利用残高-返済元金	利息（円） 利用残高×0.146÷365日×30日	返済元金（円） 設定金額-利息	支払金額（円）
1	3,000,000	–	120,000	120,000
2	2,880,000	34,560	85,440	120,000
3	2,794,560	33,535	86,465	120,000
4	2,708,095	32,497	87,503	120,000
5	2,620,592	31,448	88,552	120,000
6	2,532,040	30,384	89,616	120,000
7	2,442,425	29,310	90,690	120,000
8	2,351,735	28,221	91,779	120,000
9	2,259,955	27,120	92,880	120,000
10	2,167,075	26,005	93,995	120,000
11	2,073,080	24,877	95,123	120,000
12	1,977,957	23,735	96,265	120,000
13	1,881,693	22,581	97,419	120,000
14	1,784,274	21,411	98,589	120,000
15	1,685,685	20,229	99,771	120,000
16	1,585,914	19,031	100,969	120,000
17	1,484,945	17,820	102,180	120,000
18	1,382,765	16,593	103,407	120,000
19	1,279,358	15,353	104,647	120,000
20	1,174,711	14,097	105,903	120,000
21	1,068,808	12,826	107,174	120,000
22	961,634	11,540	108,460	120,000
23	853,173	10,239	109,761	120,000
24	743,412	8,921	111,079	120,000
25	632,333	7,589	112,411	120,000
26	519,922	6,239	113,761	120,000
27	406,161	4,874	115,126	120,000
28	291,035	3,492	116,508	120,000
29	174,528	2,095	117,905	120,000
30	56,623	680	56,623	57,303

利用金額多いほど利息の金額が大きくなる

上記のシミュレーションでわかる通り、利用金額多いほど、そして返済期間が長いほど利息の総額が高くなる。

1回あたりの返済金額を抑えたとしても、利息の支払いが多ければ結局は損をすることになる。

利用限度額が高く設定されたばかりに、上限額いっぱいまで利用し、月々の返済額を低く設定してしまうと、非常に高額の利息を支払うことになる。

目先の返済額だけをとらわれず、全体でいくら支払うのかを常に意識することが必要となる。

ただし、ショッピングとキャッシングがどちらも利用できるのはメリットであることには変わりはない。ぜひ上手に、かつ安全に利用していただきたい。

ショッピングとキャッシングどちらも利用可能

ACマスターカードが他のカードと大きく違うところは、「ショッピング利用分」と「キャッシング利用分」を完全に分けて考える必要があることである。

それぞれの引き落としに別々の口座が設定されることで、支払い（返済）もそれぞれ別に行う仕組みだ。利息の利率も異なるので注意が必要である（詳しくは後述する）。

ACマスターカードはMastercardブランドのため、世界中の加盟店で利用することができる。

利用金額の支払い方法はリボルビング払いのみで、基本的に毎月の口座自動引き落としとなる。

1回目の支払い後の残高からは、全額返済が終わるまで利息がかかってくる。（詳しくは後述する）

リボ払いのカードは月々の返済金額が一定で、毎月の負担金額が同じということがメリットだ。しかし、利息も同様に継続してかかってくる。

そのため、利息が決まる仕組みや、完済期間がいつになるかをよく理解しておく必要がある。

記事の後半で実際のシミュレーションも紹介するので、参考にしていただきたい。

キャッシングがメインの利用方法？

通常のクレジットカードはショッピング利用がメインで、キャッシング機能がそもそもつかない場合も多い。

しかし、ACマスターカードはどちらかというとキャッシング機能がメインである点も特徴である。

一般的なクレジットカードのキャッシング機能は利用可能額上限が低めであるのに対し、公式サイトで「カードローン」と呼ばれていることもあり、ACマスターカードのキャッシング機能は、限度額が高く設定される傾向にある。

具体的に、キャッシング枠の上限額は800万円（※800万円は、ショッピング枠とキャッシング枠合計の上限金額）となっている（実際の限度額は審査結果次第）。

前述したとおり、返済完了まで利息がかかることは要注意だが、このカードを持てば必要なときにいつでも現金を入手できるのは心強いだろう。

海外旅行中の現地通貨の入手にも便利

Mastercardブランドのクレジットカードに、キャッシング（カードローン）機能がついているアコムACマスターカード。

キャッシング機能は日本国内だけでなく、事前に海外キャッシング利用申込書を提出すれば、世界中のマスターカード提携の「シーラス（Cirrus）」マークがついたATMで利用でき、現地通貨を入手することができる。

一般的には、クレジットカードで海外キャッシング利用枠をつけるのはハードルが高い場合もある。

しかし、ACマスターカードならば、独自の審査基準を設けており、最短即日発行も可能で年会費無料、繰り上げ返済可能というメリットがある。

さらにマスターカードの日本円換算レートは、VISAやアメックスよりも若干良い場合が多い。

海外旅行をよくする方には、「海外キャッシング専用カード」としても使える1枚となるだろう。

ちなみに、海外での利用中に困ったことがあった場合には、日本語で「ショッピングデスク」を利用できる安心サポートもついている。（窓口は日本国内にあり、海外からは国際電話を利用することになる）

付帯サービスがないのはデメリット

海外で便利に使えると聞くと、期待するのが旅行保険などの「カード付帯サービス」だろう。

一般的なクレジットカードには、利用金額に応じてポイントがついて利用金額の一部として還元されたり、海外旅行保険が自動付帯したり、提示するだけで割引サービスを受けられたりするサービスがついているカードも多い。

しかし、ACマスターカードには上記のような付帯サービスは一切ついていない。

ただし、ポイント還元ではないが、自動キャッシュバック方式で利用額に対して0.25%の還元を受けることができる。

ACマスターカードはどういうカード

発行元が消費者金融アコムということもあり、クレジットカードの中では独自の審査基準をもけているという特徴がある。

また、年会費が永年無料で利用できること、自動契約機（むじんくん）で最短即日発行も可能という点で人気となっている。

このカードは現在の支払い能力を重視して審査が行われる点が特徴となっている。

そして、ACマスターカードには大きく分けてショッピングとキャッシングの使い道がある。

ショッピングは通常のクレジットカードと同様で買い物の支払に使うことだ。キャッシングは現金を借りることができるサービスとなっている。

アコム(AC)マスターカードのお申し込み方法

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