au PAY カードとau PAY ゴールドカード、結局どっちがおすすめ？専門家が徹底解説

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本記事は2025年11月28日現在の内容です。

スマホ代や日常の支払いでPontaポイントがたまる「au PAY カード」。
au/UQ mobile携帯電話ご利用料金の合計最大10％還元など手厚い特典が魅力の「au PAY ゴールドカード」（年会費11,000円（税込））。

どちらもメリットはありますが、通信費の支払額やライフスタイルによって、最適な選択は変わってきます。

この記事では、基本スペックや還元の条件を確認しながら、「どのくらい利用すればゴールドがおトクになるのか」という損益分岐点を比較し、あなたに合う最適な一枚が選べるように、解説していきます。

「オトクレ」編集長：池田星太

キャッシュレス・クレジットカード専門家。一般カードからゴールドカード、ブラックカードまで幅広く利用し、取材などを通じて、利用者に役立つ情報をメディア・雑誌で発信中。

基本情報のスペックを比較

まずはそれぞれのクレジットカードのスペックを比較していきます。

au PAY カード

通常還元率は1.0%。クレジットカードは一般的に1%を超えていれば、高還元率カードといえますので、au PAY カードは、通常のメインカードとしても十分に高還元のクレジットカードといえます。

au/UQ mobile携帯電話料金をau PAY カード（au PAY ゴールドカード含む）で払うと、​​「au PAY カードお支払い割」で、プランによって最大220円（税込）/月の割引が受けられます。

これだけでも年間2,640円（税込）の節約となり、年会費も無料なので、このカードを持っておくメリットはあります。

au PAY と合わせて、Pontaポイントをシームレスにためることもできますので、一枚持っておくと使い勝手のよいカードといえます。

au PAY ゴールドカード

au PAY ゴールドカードは、通常還元率1%は一般カードと同じですが、au携帯電話/UQ mobile利用料金の支払いは通常還元率1%に加えて+9%の合計最大10%が還元されます。

家族カードを保有していれば、家族分の支払いも10%還元になりますので、家族で使用する場合にはさらにおトクに使えます。

au PAY ゴールドカードからau PAY 残高にオートチャージし、au PAY を利用すると、合計最大5.5%の還元を得られます（au PAY 通常ポイント0.5％＋オートチャージ特典最大5％）※。複数条件を達成するごとに還元率がアップする仕組みです。

※各種条件、還元上限があります。
※一部店舗や商品は対象外です。

他にもau関連のサービスを組み合わせていくことで、よりおトクさが発揮されるのが、このゴールドカードです。

比較表

※1 発行から1年以内の利用で発行手数料相当額（1,100円（税込））を請求額が差し引かれる。
※2 日本出国前に旅行代金をau PAY ゴールドカードにて支払った場合の保険金額。条件を満たさない場合の保険金額は5,000万円。詳細は公式サイトにて「海外旅行あんしん保険補償規定」をご確認ください。

au PAY カード、au PAY ゴールドカードともに、タッチ決済機能に対応していますので、対応端末であればカードをかざすだけで支払いを済ますことができます。

メリット・デメリット

それぞれのカードのメリットデメリットについて見ていきます。

au PAY カード

メリット

メリットとしては、年会費無料ですので、気軽に作れるのは大きなメリットです。また、au/UQ mobile携帯電話料金をau PAY カードで支払うだけでプランによって最大220円（税込）/月の割引が得られますので、とりあえず作っておいて、様子を見つつ、よりauの特典を活かせそうであれば、ゴールドカードに切り替える、といった方法もできます。

デメリット

デメリットとしては、特典が限定的ですので、メインカードとしていくには物足りない側面もあります。とはいえ1%還元と高還元率カードですので、メインカードであったとしても損をするカードとは言えません。

au PAY ゴールドカード

メリット

auは、au携帯電話/UQ mobile利用料金の支払いは通常還元率1%に加えて+9%の合計最大10%が還元される点が一番の特徴です。

ほかにもau経済圏と呼ばれるように、au PAY、三菱UFJ eスマート証券、auじぶん銀行、au PAY マーケットなど、複数のサービスを組み合わせて使うことでおトクになる仕組みです。
au PAY ゴールドカードの方がよりおトクに特典が得られるようになっているので、その基本サービスとして非常にメリットがあります。

ポイントアップリワードでは、au PAY ゴールドカードからau PAY 残高へのオートチャージ金額に対して、条件達成で合計最大5%となり、au PAY での買い物の通常ポイント0.5%と合わせて合計最大5.5%の還元率になります。

【合計最大5%の内訳※】
①au PAY ゴールドカード（年会費11,000円（税込））に入会
②au PAY ゴールドカードのお支払口座をauじぶん銀行に設定
③au PAY ゴールドカードでauでんき料金をお支払い
④au PAY ゴールドカードの家族カードを保有&ご利用
⑤au PAY ゴールドカードのETCカードを年1回以上ご利用

※100円（税込）ごとに最大5ポイント。還元上限：1,000ポイント/月。
※ポイントアップリワードについて詳細はこちら

ほかにもゴールドカードならではの特典として、空港ラウンジサービス無料利用、宿泊予約サービスRelax、付帯保険なども充実しています。

デメリット

au PAY ゴールドカードは、年会費11,000円（税込）がかかりますので、特典が利用できないと年会費の負担が大きくなってしまいます。

特にauの利用料金が少ない方だと、10%還元の恩恵を受けにくくなります。また複数のau関連のサービスを利用しないで、ただのクレジットカードとして使ってしまうと、年会費以上の恩恵を受けにくくなります。

au携帯電話/UQ mobile利用料金の携帯料金、実際どれくらいポイントがつくのか計算してみた

au携帯電話/UQ mobile利用料金だけでどれくらいポイントがもらえるのでしょうか？au PAY ゴールドカードで得られるポイントを実際に計算してみます。

au携帯電話/UQ mobile利用料金の携帯料金が仮に1ヵ月11,000円（税込）とした場合、10%のポイント還元※だと1年間で12,120 Pontaポイントが還元され、これだけで年会費の元が取れます。

※通常ポイント 1%（100円（税込）：1P）+ ゴールド特典 9%（1,000円（税抜）：90P）

加えて、au PAY ゴールドカードでau携帯電話/UQ mobile利用料金を支払うと、「au PAY カードお支払い割」でプランによって月に最大220円（税込）/月、年間で最大2,640円（税込）の割引になります。

他にも、ご家族のau携帯電話/UQ mobile利用料金や、auひかりの利用料金も10%還元となりますので、さらにおトクである可能性は非常に高くなります。

三菱UFJ eスマート証券のクレカ積立をする場合

au PAY カード / au PAY ゴールドカードで三菱UFJ eスマート証券のクレカ積立をする場合、カードに応じて、以下の還元ポイントが得られます。

いずれのカードも、クレカ積立の上限は10万円となっています。

仮に積立上限の10万円を設定した場合、年間投資額が120万円、au PAY カードだと年間で6,000ポイント、au PAY ゴールドカードだと12,000ポイントがたまります。

つまり差分の6,000ポイントがau PAY ゴールドカードを持ったことで生まれます。

積立のゴールド上乗せだけで年6,000ポイント（au PAY カード0.5%／au PAY ゴールドカード 1.0%の差）。このぶん年会費が圧縮され、元を取るのに必要な通信費の分岐点は月4,630円まで下がります。

金銭的価値だけではないau PAY ゴールドカードの特典

ここまではあくまでも金銭的価値だけで比較してきましたが、これらに加えてau PAY ゴールドカードならではの特典も多くあります。

空港ラウンジサービス無料

国内の主要空港とハワイのダニエル・Ｋ・イノウエ国際空港の空港ラウンジサービスが無料で利用可能です。

旅行あんしん保険

旅行保険も充実しており、ゴールドカードは最大1億円の補償が付帯しています。（自動付帯＋利用付帯）

また、ケガや病気以外にも、カメラなどの携行品の破損・盗難、宿泊施設の備品を壊した場合の損害賠償まで、幅広い補償が付帯しているのが魅力です。

※日本出国前に旅行代金をau PAY ゴールドカードにて支払った場合の保険金額。条件を満たさない場合の保険金額は5,000万円。詳細は公式サイトにて「海外旅行あんしん保険補償規定」をご確認ください。

さらにau/UQ mobileご契約のお客さまだと見逃せないのが新規入会＆ご利用特典です。
現在は、au PAY カードなら合計最大3,000ポイント、au PAY ゴールドカードなら合計最大10,000ポイントが進呈されます。

【au PAY カードで3,000Pontaポイントもらうには】
STEP1：カードを受け取ってau PAYカードアプリにログイン
STEP2：ショッピングご利用3回以上で、1,000Pontaポイント ※1回あたり2,000円（税込）以上
STEP3：ショッピング利用額合計50,000円（税込）以上で2,000Pontaポイント

【au PAY ゴールドカードで10,000Pontaポイントもらうには】
STEP1：カードを受け取ってau PAYカードアプリにログイン
STEP2：ショッピングご利用3回以上で、2,000Pontaポイント ※1回あたり2,000円（税込）以上
STEP3：ショッピング利用額合計50,000円（税込）以上で8,000Pontaポイント

【適用条件】
特典判定時点で下記の条件をすべて満たしているお客さまが対象となります。

① au PAY カードアプリへのログイン履歴が1回以上あること*1
② au/UQ mobile/povo1.0/povo2.0いずれかのご利用料金のお支払いがあること*2
③ キャンペーンメールの受信設定*3をしていること
④ au PAY カード（au PAY ゴールドカード含む）のご利用代金のお支払口座が登録完了していること
*1：au PAY カードアプリへのログインはアプリホーム画面にてお客さまのカード情報が表示出来ている状態をもって完了となります。
*2：特典判定時までに、当社にて売上が確認できることが条件となります。
*3：当社からのメール受信時に上部に表示される登録解除ボタンを押下した場合、キャンペーンメールの受信設定が解除され、本条件の適用外となりますのでご注意ください。登録解除ボタンとはメールアプリやGmailなどのWebメール上で当社からのメール受信時に上部に表示される「サブスクリプション登録解除」や「メーリングリストの登録解除」などを指します。

au PAY カード特典詳細
au PAY ゴールドカード特典詳細

特にau PAY ゴールドカードの場合は、初年度からまとまったポイントを受け取れるため、実質的に年会費の負担を軽減できるのが大きな魅力です。
一方で、年会費無料のau PAY カードも合計最大3,000ポイントが還元されるため、おトクにスタートを切ることが可能です。

au PAY ゴールドカードでは2025年10月1日～2025年12月31日の新規入会者（au PAY カードからのランクアップ含む）を対象に、期間限定の付帯保険がプレゼントされます。旅行あんしん保険ではカバーしきれない日常の事故や携行品の損害の補償が可能です。
※詳細は（保険の詳細・お問い合わせ先はこちら）をご確認ください。

安心して使えるセキュリティ対策

au PAY カードは、クレジットカードとして最新の機能に対応しています。

表面ナンバーレス

au PAY カードは、カード番号が裏面に印字されていますので、カード使用時にカード番号を盗み見られる心配がありません。

利用速報メール

カード利用時に、メールでお知らせしてくれますので、不正利用があった場合にはすぐに認識することができます。

本人認証サービス（3Dセキュア）

ネットショッピングでは、ワンタイムパスワードの入力により、不正利用のリスクが低減される仕組みを採用しています。3Dセキュアに対応していないとカード利用できないショッピングサイトもあります。

不正利用の補償

万が一不正利用された場合、不正利用の損害を補償してくれます。

まとめ

年会費無料でまずはシンプルに使ってみたい方は、au PAY カードから。au携帯電話/UQ mobile利用料金が、家族カード保有者分も含めて、月約11,000円（税込）ほどの利用がある方はau PAY ゴールドカードをよりおトクに使えます。

その他、クレカ積立を利用した場合は、条件次第では還元率だけで年会費を上回る場合もあります。

ともあれ、au携帯電話/UQ mobileを利用している場合は、携帯料金をau PAY カードで支払うだけでプランによって最大220円（税込）/月の割引が得られますので、どちらかのカードは作るようにしましょう。

au PAY カード

年会費無料で1%の高還元率カード

年会費	無料
還元率	1.0％
旅行あんしん保険	海外：最大2,000万円（利用付帯）

※詳細は公式サイトにて「海外旅行あんしん保険補償規定」をご確認ください。

【au PAY カード　入会条件】
・個人でご利用のau IDをお持ちのお客さま
（法人契約でご利用のau IDではお申し込みいただけません）
・満18歳以上のお客さま
・ご本人さま、または配偶者に定期収入のある方
※学生の方は定期収入の有無にかかわらずお申し込みいただけます。
※利用者登録をご利用中の場合は、ご利用名義ではお申し込みいただけません。
※カード発行には所定の審査があります。審査によりご希望に沿えない場合があります。

au PAY ゴールドカード

au/UQ mobile携帯電話ご利用料金　合計最大10％Pontaポイント還元※

※適用条件があります。

年会費	11,000円(税込)
還元率	1.0％～
旅行あんしん保険	海外：最大1億円（自動付帯+利用付帯）※ 国内：最大5,000万円（利用付帯）

※日本出国前に旅行代金をau PAY ゴールドカードにて支払った場合の保険金額。条件を満たさない場合の保険金額は5,000万円。詳細は公式サイトにて「海外旅行あんしん保険補償規定」をご確認ください。

【au PAY ゴールドカード　入会条件】
・個人でご利用のau IDをお持ちのお客さま
（法人契約でご利用のau IDではお申し込みいただけません）
・満18歳以上のお客さま
・ご本人さままたは配偶者さまに定期収入のあるお客さま
※au PAY カードからau PAY ゴールドカードへのお切り替えは満20歳以上の方に限ります。
※「au PAY あと払い」にご入会中のお客さまはお申し込みいただけません。
※利用者登録をご利用中の場合は、ご利用者名義ではお申し込みいただけません。
※カード発行には所定の審査があります。審査によりご希望に沿えない場合があります。