カード別のリボ払い金利、計算方法、返済方法まとめ!楽天・エポス・セゾン・イオンカードのリボ払い

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リボ払い

クレジットカードのリボ払いは、毎月決まった額を支払っていく方式で、高額な買い物でも月々の支払いが無理なく行えるのが魅力だ。

一方で、金利や利息の計算方法が分かりにくいというデメリットもある。

そこで今回は、リボ払いが利用されることの多い下記4種類のカードについて、カード別のリボ払い金利や利息の計算方法をまとめる。

楽天カード
エポスカード
セゾンカード
イオンカードセレクト

さらに、利息を減らす返済方法についても解説する。

メリットとデメリット

クレジットカードの支払い方法には一括払いや分割払い、ボーナス一括払い、リボ払いなど様々な支払い方法がある。

リボ払いは毎月の支払い額を一定に抑えた方法で、「リボルビング払い」の略だ。

高額な買い物をしても無理のない支払い計画が立てられるため、利用者も多い。

例えば、リボ払いで月々の支払い金額を5,000円と設定しておけば、10万円の商品を購入しても、引き落とされるのは5,000円のみだ。

持ち合わせがないときでも買い物ができ、カードの引き落とし金額を気にする必要もない。

しかし、リボ払いは平均年利15%という高額な手数料がかかる支払い方法なのだ。

次々とリボ払いで買い物をしてしまうと、月々の返済金額によってはいつまでたっても支払いが終わらないという大きなデメリットを含んでいる。

そして、手数料のかからない一括払いなどに比べて、最終的な支払総額が高くなってしまう

利用する場合は利息について正確な知識を持ち、計画的に無理のない範囲で利用したい。

リボ払いは方式が複雑で、かかる利息や計算方法などが分かりにくい。

そのため、実際にいくら支払うことになるのかが見えないという特徴もあるため、順番に説明しよう。

種類

リボ払いには3種類の方式があり、それぞれ仕組みが異なる。

定額方式

・元金定額方式
あらかじめ月々の支払い金額の元金を設定しておき、それに手数料・利息が上乗せされた金額を毎月支払う方法。

毎月一定の元金を支払っているため、リボ払いの中では比較的早めに返済が完了する

・元利定額方式
あらかじめ月々の支払い金額を設定しておき、決まった金額を毎月支払う方法。

金額の中には元金と手数料・利息が全て含まれている。

金額が変動することがないため、家計管理が楽というメリットがあるが、元金定額式より支払う総額は多くなる

定率方式

毎月決まった日に残高を確定し、指定した定率で返済する方式。

完済日がはっきりせず、定率方式を採用しているカード会社はほとんどない

一般的に、先ほど説明した定額方式と、次に挙げる残高スライド方式を採用しているクレジットカードがほとんどである。

残高スライド方式

残高に応じて返済額や定率が異なる支払い方式。残高が減ることによって支払い額も少なくなる。

定額方式と定率方式を組み合わせたような支払い方法で、カード会社によって残高スライド定額方式と残高スライド定率方式に分かれる

さらに、残高スライド定額方式の中でも元金定額方式と元利定額方式に分かれている。

計算方法

クレジットカード会社が設定しているリボ払いの金利は年率だ。

年率とは、1年間お金を借りていた場合に元金に対してかかる手数料の利率のこと。リボ払いでかかる1か月の利息は以下の計算式で求められる。

利用残高×年率÷12か月

例えば、利用残高10万円で年率15%なら、

10万円×15%÷12か月=1,250円

が1か月にかかる利息だ。

カード別!リボ払いの利息を計算

リボ払いで実際にかかる利息をカード別に見ていこう。

10万円の商品をリボ払いで購入したケースでシミュレーションしてみる。

各カードのリボ払いの種類、年利、支払回数、支払総額をまとめたものが以下の表だ。

  リボ払いの種類 年利 支払回数 支払総額
楽天カード 残高スライド元金定額方式 15% 20回 113,120円
エポスカード 残高スライド元利定額方式
元利定額方式
15% 11回 107,497円
セゾンカード 元利定額方式 14.52% 11回 106,804円
イオンカードセレクト 残高スライド元金定額方式 15% 10回 106,875円

※シミュレーションの結果は参考値で、利用状況や返済期間、各カード会社の締め日などによって金額は変動することがある。

リボ払いを利用したら、必ず引き落とし明細書で実際の支払い額を確認しよう

楽天カード

楽天カード

  • 年利:15%
  • 方式:残高スライド元金定額方式

元金の支払いは、利用残高が20万円以内なら月々5,000円、20万円を超える場合は月々10,000円となる。

利用金額を100,000円とし、月々の支払い元金を5,000円と設定した場合の返済シミュレーションは以下の通り。

  • 利用額:100,000円
  • 残高スライド元金定額方式
  • 支払回数:20回
  • 支払手数料:13,120円
  • 支払総額:113,120円
回数 支払い金額 元金 手数料 支払い後残高
1 6,250円 5,000円 1,250円 95,000円
2 6,187円 5,000円 1,187円 90,000円
3 6,125円 5,000円 1,125円 85,000円
4 6,062円 5,000円 1,062円 80,000円
5 6,000円 5,000円 1,000円 75,000円
6 5,937円 5,000円 937円 70,000円
7 5,875円 5,000円 875円 65,000円
8 5,812円 5,000円 812円 60,000円
9 5,750円 5,000円 750円 55,000円
10 5,687円 5,000円 687円 50,000円
11 5,625円 5,000円 625円 45,000円
12 5,562円 5,000円 562円 40,000円
13 5,500円 5,000円 500円 35,000円
14 5,437円 5,000円 437円 30,000円
15 5,375円 5,000円 375円 25,000円
16 5,312円 5,000円 312円 20,000円
17 5,250円 5,000円 250円 15,000円
18 5,187円 5,000円 187円 10,000円
19 5,125円 5,000円 125円 5,000円
20 5,062円 5,000円 62円 0円

 

エポスカード

エポスカード

  • 年利:15%
  • 方式:標準コース・長期コース(残高スライド元利定額方式)、定額コース(元利定額方式)

カード発行時は残高スライド方式に設定されており、利用残高に応じて支払い額が決定される。

残高が5万円以下であれば月々3,000円の支払い、5万超10万円以下であれば月々5,000円の支払いとなる。

元利定額方式では、残高に関係なく月々の支払い額を設定できる。

利用金額を100,000円、支払い方法を元利定額方式(定額コース)、支払い金額を10,000円とした場合の返済シミュレーションは以下の通り。

  • 利用金額:100,000円
  • 支払い方法:定額コース(元利定額方式)
  • 支払回数:11回
  • 支払手数料:7,497円
  • 支払総額:107,497円
回数 支払い金額 元金 手数料 支払い後残高
1 10,000円 8,750円 1,250円 91,250円
2 10,000円 8,860円 1,140円 82,390円
3 10,000円 8,971円 1,029円 73,419円
4 10,000円 9,083円 917円 64,336円
5 10,000円 9,196円 804円 55,140円
6 10,000円 9,311円 689円 45,829円
7 10,000円 9,428円 572円 36,401円
8 10,000円 9,545円 455円 26,856円
9 10,000円 9,665円 335円 17,191円
10 10,000円 9,786円 214円 7,405円
11 7,497円 7,405円 92円 0円

セゾンカード

セゾンカードインターナショナル

  • 年利:14.52%
  • 方式:長期コース・標準コース(元利定額方式)/li>

長期コースは月々3,000円、標準コースは月々10,000円の定額を支払う。

利用金額を100,000円、支払い金額を10,000円(標準コース)とした場合の返済シミュレーションは以下の通り。

  • 利用金額:100,000円
  • 支払回数:11回
  • 支払手数料:6,804円
  • 支払総額:106,804円
回数 支払い金額 内手数料
1 10,000円 795円
2 10,000円 1,119円
3 10,000円 976円
4 10,000円 897円
5 10,000円 785円
6 10,000円 651円
7 10,000円 556円
8 10,000円 426円
9 10,000円 322円
10 10,000円 203円
11 6,804円 74円

イオンカードセレクト

イオンカードセレクト

  • 年利:15%
  • 方式:残高スライド元金定額方式/li>

利用金額を100,000円、支払い金額を10,000円とした場合の返済シミュレーションは以下の通り。

  • 利用金額:100,000円
  • 支払回数:10回
  • 支払手数料:6,875円
  • 支払総額:106,875円
回数 支払い金額 元金 手数料 支払い後残高
1 11,250円 10,000円 1,250円 90,000円
2 11,125円 10,000円 1,125円 80,000円
3 11,000円 10,000円 1,100円 70,000円
4 10,875円 10,000円 875円 60,00円
5 10,750円 10,000円 750円 50,000円
6 10,625円 10,000円 625円 40,000円
7 10,500円 10,000円 500円 30,000円
8 10,375円 10,000円 385円 20,000円
9 10,250円 10,000円 250円 10,000円
10 10,125円 10,000円 125円 0円

利息を減らす返済方法

リボ払いは、月々決まった額を支払いながら返済していくものだが、利息を減らすために月々の支払い額を増額したり、一括返済することで早期に完済できる。

リボ払いを選んだ場合でも、増額変更や一括返済できるカードが多いので、余裕があるならクレジットカード会社に問い合わせて早く返してしまおう。

繰り上げ返済は一括返済だけではなく、部分返済も可能だ。

支払えるのであれば未払いの残高をすべて返済することをおすすめするが、一部返済するだけでも利息を減らせるのでメリットは大きい。

繰り上げ返済は銀行振り込みやATMからの返済、次回の支払い日に引き落としてもらうなど、カード会社によって方法が異なる。

電話での問い合わせや会員ページからの申込で受け付けているケースが多いので、リボ払いを利用するときには繰り上げ返済も視野に入れてから活用したい。

注意点

リボ払いは毎月一定額が引き落とされるので、高額な買い物をしても支払いが楽というメリットがある。

しかし、平均年利が15%と高く、総支払額も高額になりがちだ。

どうしても必要なものを購入しなくてはならないが、手持ちのお金が少ない場合など、利用するシーンを限定したい

また、少しでもかかる利息を減らすため、余裕があるなら積極的に繰り上げ返済を行うようにしよう。

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執筆・編集:大人のクレジットカード編集部

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