クレジットカードのキャッシングを利用するとローン審査に影響がある?キャッシングの活用方法、メリット・デメリットを徹底検証!

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グラフ

キャッシングを利用すると、ローン審査に影響があるかもしれないという不安を感じたことがある人もいるだろう。

しかし、結論から言うと、クレジットカードでキャッシングを利用すること自体が、ローン審査に悪い影響を及ぼすことはほぼない

キャッシングはカード会社からお金を借りるため、「借金」であるということに変わりはないが、期日までにきちんと返済するなど、ルールを守っていれば、マイナス要因とはみなされないことがほとんどだ。

本記事では、クレジットカードのキャッシングについてのメリット、デメリットなどを紹介する。

キャッシング利用者がローン審査を受ける時のポイント

例えば住宅ローンなどを組む場合、キャッシングの利用者が気をつけたいポイントには以下がある。

延滞や遅延をしない

冒頭に書いた通り、キャッシングの利用自体はローン審査のマイナスポイントにはならない。

問題は、キャッシングで借りたお金を返していなかったり、期日を過ぎて支払っていたりする場合だ。

クレジットヒストリーに記載されてしまうため、要注意である。

普段から、キャッシングを利用した場合は期日までに返済することはもちろん、もし現在返済できていないキャッシングがある場合には、必ず全ての返済を終えてからローン審査を受けることをおすすめする。

現在の返済能力

例えば住宅ローンの審査では、年収における年間返済比率の割合が、審査に影響することが少なくない。

また、仕事や勤続年数、年収、役職などの属性も、審査の重要な基準となる。

例えば、消費者金融から借り入れをした経験があっても、現在は継続して会社勤めをしていたり、ある程度の安定年収があったりする場合には、過去の借り入れやキャッシングの利用については、特に悪い影響を与える可能性は低い。

キャッシングの仕組み

キャッシングはクレジットカードに付帯する機能で、現金を引き出して借りることができるサービスを指す。

無担保・無保証人でお金を借りることができ、手元に現金がない時や、急遽まとまったお金が必要になった時などに利用されることが多い。

基本的には、カードごとにキャッシング枠の金額の上限が定められている。

カードを申し込む際に「キャッシング枠」を設定し、カードの審査に通りキャッシングが認められれば、枠内の金額を借りることができる。

利用方法

クレジットカード会社がカードの利用者に対して融資をおこない、利用者が後から返済するというのがキャッシングの主な仕組みだ。

キャッシングは主にATMから直接引き出す方法口座に振り込まれる方法の2種類があり、目的に応じて使い分けができる。

ATMから直接引き出す場合、利用者は銀行やコンビニなどのATMでクレジットカードを入れ、キャッシングの借り入れボタンを押し、利用金額を入力することで現金を引き出せる。

銀行振込の場合、インターネットや電話を通じて利用者がキャッシングの申し込みを行うと、指定した銀行口座に現金が振り込まれる。

申し込みの時間帯などによっても異なるが、即日振込などの所も多い。

すぐに現金が必要な場合はATM、引き落としなどがあり銀行口座に現金を用意する必要がある場合は口座振り込みなど、用途に応じて使い分けることも可能だ。

いずれの方法も、後日クレジットカードからキャッシングの利用金額の明細が届き、利用者は期日までにキャッシングで借りたお金を返済する。

返済方法

キャッシングの返済方法には、主に以下の2種類がある。

一括払い

キャッシングで借りたお金を、一括で返済する。

返済期日は10日~1ヶ月程度などカード会社によって異なり、複数から選べることもある。

リボルビング払い

キャッシングで借りたお金を、月々一定額返済していく。

1万円~の低額から返済可能としているカード会社もある。

なお、リボルビング払いを選んだ場合でも、早めにお金が返せることになった場合には、残額を一括で返せる早期返済のサービスなどもある。

リボ払いは金利が高く、合計で支払う金額が高くなるため、できる限り早めに返済するに越したことはない

金利

キャッシングは借金のため、必ず利息が発生する。

カード会社により割合は異なるが、一般的には約15~18%の金利となっている。

金利の設定は審査により決まるため、自分で設定することはできない。

そのため、上限金利が適用されることもある。

申し込み方法と審査期間

キャッシングに申し込む方法は、クレジットカードを作る時に同時に申し込む方法と、カードを作った後に申し込む方法の2種類がある。

カードを作った時はキャッシング枠を0円にしていたが、後からキャッシングサービスを使いたくなった場合でも申し込みは可能だ。

キャッシングの審査期間は、カード発行と同時に行う場合は数時間~1週間程度、後から申し込む場合は数時間~数日程度が目安となる。

増枠

クレジットカードを継続して利用していて、利用履歴に問題がない場合などは、キャッシング枠の増枠が可能になることもある。

増枠は、利用者が希望して申し込むケースと、カード会社から増枠の案内が届くケースの2種類がある。

希望者は電話などで増枠の申し込みをおこない、審査に通れば増枠となり、キャッシングで利用できる金額が増える。

なお、カード会社から案内が届いた場合には「増枠をしても問題ない」とみなされているため、審査に落ちる可能性は低い。

一方で、遅延や延滞が多い、数社からキャッシングをしているなどの場合には、増枠の審査に影響することもあるため注意したい。

審査に通りにくいケース

キャッシング枠の審査には、全ての人が通るわけではない。

特に以下のような場合、キャッシングの審査に通らなかったり、限度額を希望よりも低めに設定されてしまったりする可能性があるため注意したい。

クレジットヒストリーが悪い

返済の延滞遅延が複数あるなどの場合には、審査に影響を与える可能性がある。

安定した収入がない

収入が不定期な仕事についている場合、会社員などに比べて審査に通らない可能性が高くなる

総量規制を超えている

貸金業法により、年収の1/3以上のお金は借りることができないという決まりがある。

すでに総量規制を超えた借り入れをしている場合、新たなキャッシング枠の設定はできない可能性が高い。

キャッシング枠をなしにする方法

キャッシング枠は自分で設定できるが、キャッシング枠をなしにすることもできる。

方法は、カードの申し込みの際、キャッシング枠を「0円」に設定するだけでよい。

これで、キャッシングの利用可能金額は0円になり、キャッシングサービスは実質利用できないことになる。

人によっては、キャッシングが利用できる安心感からつい無駄遣いをしてしまったり、キャッシングに頼って生活して後から返済に困ったりする人もいるかもしれない。

また、盗難や紛失などの際、キャッシングを悪用されてしまう可能性もゼロではない。

キャッシングを使う予定がない人や使いたくない人、キャッシング機能の設定に不安がある人は、申し込みの際にキャッシング枠を0円に設定することをおすすめする。

海外キャッシングサービス

カードによっては、海外のATMなどで利用できる「海外キャッシングサービス」を設定できることがある。

海外へ行った際、現金が必要な時にスムーズに引き出すことができる。

海外キャッシングの方法は通常のキャッシングとほぼ同じで、所定のATMで操作を行いお金を引き出す。

限度額内ならば何度でも利用可能で、期日までに返済する仕組みになっている。

通常のキャッシングとは別途、海外キャッシングサービスへの申し込みが必要となる。

例えば海外旅行へ行った際、途中で用意していた現地通貨が足りなくなることがある。

両替所が近くにない場合などに、海外キャッシングサービスは重宝する。

両替所に比べて手数料が低かったり、高額の現金を持ち歩かず、少しずつATMで引き出すことができたりと、メリットも多く便利である。

通教のキャッシングと同様に利息はかかるものの、一括返済を選べば、両替にかかる手数料よりも安い額で済むことも少なくない。

海外旅行へ行く予定がある人や、海外へ行く機会が多い人は、海外キャッシングの利用を検討してみてもよいだろう。

メリット

スピーディにお金を借りられる

キャッシングはコンビニのATMなどでも可能なことが多いため、時間帯や曜日を問わず、必要な時にすぐお金を借りることができる。

「すぐにお金が必要」という時や、予期せぬ出費があった場合には、非常に助かるサービスだ。

面倒な手続きが不要

キャッシングは申し込みをして審査に通ればすぐに使えるサービスだ。

担保や保証人も不要で、クレジットカードがあれば借りることができるため、新たにカードを発行する手間もない。

面倒な手続きなく簡単にお金を借りられることは、メリットが大きいといえるだろう。

周囲にバレにくい

消費者金融などでお金を借りる場合、店舗に入る所を誰かに見られてしまう可能性もある。

キャッシングの場合は通常のATMで引き出せるため、バレてしまう心配が少ない

どうしても見られたくない場合には、パソコンやスマートフォンなどから申し込みを済ませ、口座振込を選べば、キャッシングをしていることを知られずに済む。

家族や知人に知られずにお金を借りたい人には、キャッシングは他の方法に比べ安心である。

デメリット

利息が高い

クレジットカードのキャッシングは、他のカードローンなどと比べても利息が高い

これは、本来クレジットカードは買い物などに利用することが目的であり、お金を借りるためのカードではないことが理由のひとつである。

「借りたお金だけを返せばよい」というわけではなく、利息を含めた返済となる点には注意が必要だ。

利用限度額が低い

キャッシングでは、大体月に借りられる上限が数十万円程度である所がほとんどだ。

そのため数百万円などまとまったお金を借りたい場合、キャッシングは適していない。

キャッシングで借りられる金額は、あくまで少額が基本であるという点は把握しておきたい。

延滞に注意!

キャッシングの場合、期日までに返済ができない場合には遅延損害金が発生する。

また、信用情報にも記載されてしまうため、新たにクレジットカードを作る場合やローンなどを組む場合、影響を及ぼす可能性がある。

活用方法

キャッシングが使えると便利だったり、助かったりするシーンには以下がある。

多額の医療費が必要になった時

突然の怪我や病気などで入院することになったり、手術を受けなければいけなくなったりした場合、高額な医療費がかかってしまうこと可能性は誰にでもある。

保険などでカバーできることもあるが、どちらにしても一時的にお金を支払わなければならない。

自分や家族などがそのような状況になった際、手元にお金がない場合には、キャッシングでお金を用意することができる。

冠婚葬祭が続く時

親戚や友人・知人の結婚式などが続いておこなわれる場合など、ご祝儀などで出費がかさむケースがある。

また、交通費や衣服代、美容院代がかかるなど、意外と出ていくお金が大きいこともあるだろう。

キャッシングを利用すれば、冠婚葬祭が続いた時でも問題なく乗り切れる。

給料日前にお金が足りなくなった時

独身の社会人などの場合、遊びや飲み会、趣味などにお金を使いすぎてしまった結果、次の給料日の前に銀行の残高が足りなくなってしまった……ということになってしまう人もいるかもしれない。

一人暮らしの場合には家賃や光熱費などの支払いもあるため、足りないお金を補填する必要がある。

会社員などは決まった日に決まった額の給料が支払われるため、キャッシングをしても返済のめどがあり、リスクは少ないといえる。

キャッシングを利用する時の注意点

計画的に借りる

キャッシングは簡単で便利なサービスだが、借金をすることに変わりはない。

キャッシングをすることが当たり前になってしまうのは非常に危険だ。

また、「後で返せばいい」と繰り返しキャッシングを利用した結果、利息も膨らみ、返済に苦労することにもなりかねない。

あくまでも借金であることを理解したうえで、計画的に利用することをおすすめする

必ず返済できる場合にのみ利用する

キャッシングは返済日が定められているため、期日までに必ずお金を返す必要がある。

つまり、借りたお金を返せる能力があることが大前提だ。

毎月一定の収入がある会社員などはあまり問題ないものの、学生やフリーター、フリーランスや自営業者、パート主婦など、収入が不安定であったり、ばらつきがあったりする場合、期日になってもキャッシングで借りたお金を返せないという事態になる可能性がある。

キャッシングは、返済できる見込みがない場合には利用しないのが基本だ。

キャッシングは常識の範囲内での利用が必須

いざという時に使えるお金を準備しておくに越したことはないが、予期せぬ出来事などで急遽お金が必要になった場合、キャッシングは大きな助けとなる。

海外キャッシングの場合には、海外旅行などの際に上手に活用すればメリットも多い。

キャッシングはあくまでも「借金」であることを念頭に置き、必ず返済できる範囲内で常識的に利用しよう。

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執筆・編集:大人のクレジットカード編集部

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